定年前の車購入は、老後に残す資金と近い将来の支出を先に確保し、その残額から車の予算上限を決めるのが基本です。
200万円、300万円、400万円のどこまで買えるかは年収だけでは決まりません。購入後の現金残高、退職後の維持費、ローン完済年齢まで一緒に確認することが大切ですよ。
定年前の車購入はいくらまで？上限額は3ステップで決める
「定年前に車を買うなら300万円まで？」「400万円は使いすぎ？」と迷いますよね。
結論からいうと、車の価格から考え始めるのではなく、車を買ったあとにいくら残るかから逆算すると判断しやすくなります。
考え方は3ステップです。
- ①老後に残したい資金を決める
- ②住宅修繕や生活予備費など近い将来の支出を差し引く
- ③残った範囲で、購入費と退職後の維持費を負担できる車を選ぶ
式にすると、次のようになります。
車に使える上限＝現在の金融資産＋購入までに増やせる資金－生活予備費－予定している大型支出－老後に残したい資金
これが定年前の車予算を考える土台です。
長年ディーラーでお客様の相談を受けていると、「この車なら月々○万円で買えます」というところから話が始まりがちでした。
ところが定年前は、私は順番を逆にしたほうが安心だと考えています。
車の見積書に家計を合わせるのではなく、家計に車の見積書を合わせる。
これだけでも、予算オーバーをかなり見つけやすくなりますよ。
200万円・300万円・400万円では購入後の資金がどう変わる？
具体的に考えてみましょう。
以下は仕組みを分かりやすくするための架空のモデルです。実際に必要な老後資金は、年金額、住宅ローン、家族構成、生活費などによって大きく変わります。
現在の金融資産を1,500万円とし、車とは別に生活予備費300万円、数年以内の住宅修繕費200万円を確保したいとします。
車の購入価格 購入直後の金融資産 予備費300万円＋修繕費200万円を除いた残額
200万円 1,300万円 800万円
300万円 1,200万円 700万円
400万円 1,100万円 600万円
この表を見ると、「400万円でも1,100万円残るから大丈夫」と感じるかもしれません。
しかし、その1,100万円のすべてが自由に使えるお金ではありません。
これからの生活費不足、医療や介護への備え、家電の買い替え、住宅修繕、そして車そのものの維持費にも使うお金だからです。
ここが定年前の車購入で最も注意したいところです。
銀行口座に残っている金額と、自由に使える金額は同じではありません。
若いころなら一度貯蓄が減っても、その後の給与で作り直せる可能性があります。
一方、定年後は再雇用や年金生活に入り、一般的には現役時代より収入が減るケースが増えます。すると、一度大きく取り崩した現金を再び積み上げる難易度も上がります。
だから私は、定年前ほど「買える金額」ではなく、「買ったあとに戻せないかもしれない金額」という視点を持ってほしいと思っています。
老後資金はいくら残す？内閣府調査から見える高齢期のお金
では、老後にいくら残しておけばよいのでしょうか。
ここは「2,000万円残せば大丈夫」といった一つの数字だけで決めないほうが安心です。
内閣府が2024年10月1日から11月8日に実施した「令和6年度 高齢社会対策総合調査（高齢者の経済生活に関する調査）」は、全国の60歳以上の男女4,000人を対象とし、有効回答は2,188人、有効回収率は54.7％でした。内閣府ホームページ
この調査では、株式や投資信託、預貯金などを含む金融資産の総額は平均1,769万円、中央値1,000万円でした。
一方、「今後の生活のために必要だと思う金融資産額」は平均2,648万円、中央値2,000万円です。内閣府ホームページ+1
さらに現在の貯蓄について、「少し足りないと思う」が21.9％、「かなり足りないと思う」が35.2％で、合わせると57.1％でした。内閣府ホームページ
もちろん、この調査結果をそのまま「全員2,000万円必要」と読むことはできません。
持ち家か賃貸か、住宅ローンがあるか、年金はいくら受け取れるか、夫婦か単身かでも必要額は大きく違います。
しかも調査対象は60歳以上ですから、定年前の50代の平均貯蓄を示したデータでもありません。
それでも重要なのは、高齢期にはまとまった金融資産を必要だと考えている人が多く、実際の保有額との間にも開きがあるという点でしょう。
退職金が1,000万円入ったから、400万円の車にしても600万円残る。
数字だけ見ればそうですが、その600万円はこれから10年、20年先の暮らしにも使う資金ですよね。
定年前の300万円は、30代の300万円とは家計の意味が少し違います。
私はここを、定年前の車購入を考えるうえで非常に大切なポイントだと考えています。
200万・300万・400万円の車を5年ローンで買うといくら？
現金を減らしたくない場合、ローンを考える方もいらっしゃるでしょう。
そこで200万円、300万円、400万円を、年3.0％・5年・頭金なし・ボーナス払いなしの元利均等返済で借りた場合を概算してみます。
借入額 毎月返済額の目安 5年間の総支払額の目安 55歳で借りた場合の完済
200万円 約3万5,900円 約216万円 60歳前後
300万円 約5万3,900円 約323万円 60歳前後
400万円 約7万1,900円 約431万円 60歳前後
実際の金利、手数料、初回・最終回の返済額などによって金額は変わりますので、これはあくまで比較のための概算です。
ここで注目してほしいのは、300万円と400万円の差です。
購入価格では100万円差ですが、5年ローンなら毎月の返済は約1万8,000円増える計算になります。
現役時代には「月1万8,000円なら何とかなる」と感じるかもしれません。
しかし年間なら約21万6,000円です。
再雇用などで収入が下がったあと、この差をどう感じるかまで想像してみてください。
私は定年前のお客様なら、月々の返済額より先に「何歳で終わりますか」と確認します。
55歳で5年なら60歳前後ですが、10年ローンなら65歳前後です。
返済期間を長くすれば毎月は楽になりますが、今度は退職後までローンを持ち越す可能性が高まります。
「今の給与なら払えるか」ではなく、「収入が下がったあとも無理なく払えるか」。
これが定年前のローン選びでは重要ですよ。
現金一括とローンはどちらがいい？
現金一括には、金利負担がないという分かりやすいメリットがあります。
一方で、300万円の車なら購入した日に金融資産が300万円減ります。
ローンなら300万円をすぐに取り崩さずに済みますが、その代わり利息と毎月の返済が発生します。
つまり、定年前では単純に「金利を払うのは損だから現金一括」とは決めきれません。
私なら、
現金一括後にも十分な生活予備費を残せるなら現金も有力。手元資金が薄くなるなら、頭金を入れて借入額を減らす方法も含めて検討する
という考え方をします。
0か100かではなく、たとえば300万円の車に150万円を現金、150万円をローンという方法もありますよね。
大切なのは、支払方法そのものより購入後の家計が安定していることです。
定年前の買い替えは車両価格より5～10年の総負担で比べる
「燃費の良い車に替えたほうが老後は得ですよね？」
こうしたご相談もよくあります。
確かに、車を小さくしたり燃費の良い車へ替えたりすれば、税金、燃料、タイヤなどの負担が下がる場合があります。
ただし、維持費が安くなることと、今すぐ買い替えたほうが得であることは同じではありません。
たとえば現在の車から買い替えることで維持費が年間5万円下がるとします。
5年なら25万円、10年なら50万円です。
もし買い替えのために今より200万円多く支出するなら、年間5万円の節約だけで200万円を回収するには単純計算で40年かかります。
もちろん現実には、現在の車の売却価格や修理費、故障リスク、安全装備の差などがありますから、「40年だから買い替えは損」と単純には決められません。
それでも、燃費が良いという理由だけで高額な買い替えを正当化しないことは大切です。
私は定年前なら、次の3案を同じ土俵で比較します。
「300万円の新車を買う」「220万円程度の年式の新しい中古車を探す」「今の車をあと3年乗る」という3つです。
新車だけを見ていると「買う・諦める」の二択になりますが、3択にすると家計と満足度の間に落としどころを作りやすくなります。
今の車に大きな故障がなく、安全性や使い勝手にも不満がないなら、あと数年乗ることが老後資金を守る非常に合理的な選択になることがあります。
反対に、修理が増えた、車体が大きすぎる、乗り降りがつらい、安全支援装備を新しくしたいなど、複数の問題が出ているなら買い替える意味は大きくなります。
「古くなったから替える」ではなく、「これからの生活に合わなくなったから替える」。
私はこの基準をおすすめしています。
定年前の車は70歳まで使えるか？予算と同時に確認したいこと
定年前に車を買うと、その一台とかなり長い付き合いになる可能性があります。
58歳で購入して10年間乗れば68歳です。
だからこそ購入価格と一緒に、5年後、10年後にも扱いやすいかを確認しておきましょう。
私が販売店で実車確認をおすすめするなら、試乗コースを一周するだけでは終わらせません。
ドアを開ける、乗り込む、シートベルトを締める、左右と後方を見る、駐車する、荷物を積む。
普段の生活で行う動作まで確かめてみてください。
今は問題なく運転できる大型SUVでも、数年後には狭い駐車場で車幅を負担に感じるかもしれません。
反対に低すぎる車では、乗り降りが億劫になることもあります。
大切なのは、「老後だから小さな車にする」という単純な話ではありません。
夫婦で長距離旅行を楽しむならSUVが合う方もいますし、家族を乗せる機会が多ければミニバンが便利ですよね。
確認したいのは、その大きさや価格に、これからの生活でも使う理由があるかです。
安全装備も中古車選びでは特に確認したいところです。
国土交通省は乗用車などの衝突被害軽減ブレーキについて国際基準を導入し、対象となる国産新型車では2021年11月から義務化しました。
国産の継続生産車は2025年12月、輸入新型車は2024年7月、輸入継続生産車は2026年7月からが基本の適用時期とされ、軽トラックなど一部では別の適用時期があります。国土交通省
そのため中古車では、「最近の年式だから必要な装備は全部あるだろう」と決めつけず、実際の車両を確認しましょう。
衝突被害軽減ブレーキだけでなく、ペダル踏み間違い時の加速抑制、車線逸脱に関する警報、駐車支援など、自分が必要とする機能が装備されているかを見ることが大切です。
定年前の車購入で予算オーバーを防ぐ5つの判断基準
では販売店で気になる車を見つけたとき、最終的に何を確認すればいいのでしょうか。
私は次の5つで判断すると分かりやすいと考えています。
1つ目は、購入後の現金残高。
車代を払った直後に、生活予備費や数年以内に必要なお金まで取り崩してしまわないか確認します。
2つ目は、退職後の維持費。
自動車税、任意保険、燃料、車検、点検、タイヤなどは購入後も続きます。現役時代ではなく、再雇用後や年金生活の家計で考えましょう。
3つ目は、ローン完済年齢。
「毎月いくら」だけでなく「何歳まで払うか」を確認します。
4つ目は、5～10年後の使いやすさ。
車幅、視界、乗り降り、小回り、安全支援装備などを実車で確認します。
5つ目は、次の選択肢を残せるか。
定年前に買う一台が、本当に人生最後の車になるとは限りません。
60代後半になったとき、生活範囲や身体の感覚が変われば、より小さな車へ替えたくなるかもしれません。
そのとき再び選べる資金を残しておくことも、私は車選びの一部だと考えています。
200万円の車なら5項目とも余裕があり、300万円でも問題なく、400万円になると生活予備費まで減らす必要がある。
そういう家計なら、答えはかなり見えてきますよね。
「400万円の車を買える収入がある」ことと、「400万円を車に使うのが自分に合っている」ことは別です。
定年前こそ「買える金額」より購入後のキャッシュフローを見る
ここからは、長年車選びの相談に向き合ってきた私自身の考えです。
定年前の車購入で、私が車両価格以上に購入後の現金を重視する理由は、退職後には貯蓄を再形成する力が現役期より小さくなりやすいからです。
30代で300万円使っても、その後20年以上働きながら再び貯められる可能性があります。
58歳で300万円を使った場合は、同じ時間軸では考えられません。
だからといって、私は「定年前だから高い車は我慢しましょう」と言いたいわけではないんです。
長く働いてきたからこそ、元気なうちに好きな車で旅行をしたり、趣味を楽しんだりする時間には大きな価値があります。
400万円の車を買っても、十分な金融資産と安定した退職後収入があり、住宅ローンや大型支出にも対応できるなら、必ずしも使いすぎとはいえません。
反対に、200万円の車でも、購入によって生活予備費がほとんどなくなるなら慎重に考えたほうがいいでしょう。
つまり定年前の適正予算は、車の値札ではなく「その支出が自分の金融資産に占める重さ」で変わります。
ここに、年収だけを基準にできない理由があります。
さらに私は「最後の車だから」という言葉にも少し注意してほしいと思っています。
58歳で購入した車を10年乗っても68歳です。
68歳になったとき、もっと小回りの利く車へ替えたいと思うかもしれません。新しい安全支援機能を備えた車を選びたくなるかもしれません。
ですから今の一台に老後資金を集中させすぎず、もう一度選べる余白を残しておく。
私はそれを、車の小回りだけでなく「家計の小回り」も残すと考えています。
納車日は一日ですが、その車との生活は何年も続きます。
だから定年前の車選びでは、買った日の高揚感より、買ったあと通帳を見ても不安にならないことを大切にしてほしいですね。
定年前の車購入はいくらまで？老後資金を守るまとめ
定年前の車購入で「200万円まで」「300万円まで」と全員に共通する上限を決めることはできません。
基本は、現在の金融資産から生活予備費、住宅修繕などの予定支出、老後に残したい資金を先に確保し、その残額から車予算を決めることです。
そして200万円、300万円、400万円で迷ったら、値札だけを見ず、それぞれを買ったあとの金融資産残高を書き出してみてください。
ローンなら月額だけでなく完済年齢を確認し、退職後の収入でも返済と維持費を負担できるかまで考えます。
新車、中古車、現在の車を乗り続けるという3択を比較することも有効です。
私が最後に確認してほしいのは、次の問いです。
「この金額の車を買えるか」ではなく、「この車を買ったあとも安心して暮らせるか」。
この問いに迷いなく「はい」と答えられるところが、あなたにとっての車購入予算の上限だと私は考えています。
よくある質問
定年前の車購入は300万円までなら大丈夫ですか？
300万円だから安全、400万円だから高すぎるとは一律には判断できません。
300万円を支払ったあとにも、生活予備費、住宅修繕などの予定支出、老後に必要と考える資金を残せるか確認してください。
同じ300万円の車でも、金融資産800万円の家庭と3,000万円の家庭では家計への重さが違います。
55歳で300万円を5年ローンにすると毎月いくらですか？
年3.0％、頭金なし、ボーナス払いなし、5年の元利均等返済という仮定では、毎月約5万3,900円、総支払額は約323万円が目安です。
55歳で5年間返済するなら、完済は60歳前後になります。
実際の返済額は金融機関の金利や手数料などで変わるため、契約前に正式な返済予定表を確認してください。
定年前は現金一括とローンのどちらがおすすめですか？
現金一括には利息を抑えられる利点がありますが、購入時にまとまった現金が減ります。
ローンなら手元資金を残せる一方、利息と毎月の返済が発生します。
どちらか一方を正解と考えず、支払い後の現金残高と退職後のキャッシュフローを比べて決めるのがおすすめです。
モーターライフ・アドバイザー
杉原健一
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